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互聯(lián)網(wǎng)正在改變金融模式

文章來源：長江商報       發(fā)布日期：2013-08-08 12:00:00    點擊：841次

日前，民生銀行的七大非國有股東單位與民生加銀資產(chǎn)管理公司抽檢民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司，銀行開始獨立涉足電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的聯(lián)姻已經(jīng)成為改變中國金融生態(tài)的潛在動力。如果阿里巴巴推出“余額寶”只是“攪局”的話，民生電商則是互聯(lián)網(wǎng)金融的“試水”之舉。
互聯(lián)網(wǎng)不但改變了人們的生活方式，也改變了中國的商業(yè)形態(tài)，阿里巴巴、京東等電商巨頭已經(jīng)改變了中國人的“購買”方式。網(wǎng)購從商品領(lǐng)域開始滲透到金融領(lǐng)域，以“余額寶”為代表，將基金的分銷內(nèi)嵌到網(wǎng)絡(luò)的營銷之中，在不到一個月之間，余額寶平臺吸引了250萬用戶，足見其市場潛力。余額寶雖然涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融，但是它主要是在流通領(lǐng)域，并沒有商業(yè)銀行“創(chuàng)造貨幣”的職能。余額寶與基金公司合作改變了資金的流向，從商品轉(zhuǎn)向貨幣基金或金融資產(chǎn)，這已經(jīng)觸碰到了銀行的神經(jīng)，而最近，擁有8億用戶的支付寶與30多家公司達(dá)成協(xié)議，向這些公司提供支付服務(wù)，基金的銷售可以通過支付寶的平臺進(jìn)行。據(jù)《長江商報》今日A09版消息，余額寶引起的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正席卷全國?；钇趯殹⑹找鎸?、現(xiàn)金寶等各種“寶”紛紛冒出。繼支付寶涉足貨幣基金產(chǎn)品之后，蘇寧也將于近期正式進(jìn)入基金領(lǐng)域，開始涉足貨幣基金等投資理財產(chǎn)品，成為國內(nèi)又一家握手基金產(chǎn)品的電商平臺。
互聯(lián)網(wǎng)金融是對中國目前金融市場中銀行獨大的一種隱性挑戰(zhàn)，存款利率的上限政策壓低了存款者的收入，由于存款利率尚未市場化，銀行從存貸利差中獲得巨額利潤。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，諸多銀行業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)上辦理，但這并非互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)最大的特點是流量制勝，點擊率為王，所以阿里巴巴等電商之間競逐的是注意力，以及服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在更大程度上是電子商務(wù)在金融領(lǐng)域的延伸，而不是銀行的網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)的另一大特征是去管制化，等級式的管制在互聯(lián)網(wǎng)上很難行得通。
銀行等金融機構(gòu)在電子商務(wù)時代已經(jīng)落下一步，隨著阿里巴巴、京東等電商提供小額貸款等業(yè)務(wù)，金融的“邊界”也被慢慢打開。對于銀行來說，持開放的態(tài)度，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量或成為行業(yè)領(lǐng)軍者。民生銀行專注于中小微企業(yè)貸款，而民生電商的目標(biāo)則旨在為客戶提供信息平臺、服務(wù)平臺、撮合平臺等綜合性的電商和金融服務(wù)。當(dāng)下中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型面臨的一大困境就是小微企業(yè)融資困難，同時民間資金過剩?；ヂ?lián)網(wǎng)金融或可成為新的選擇，在資金的所有者與需求者之間提供一個共同的渠道。
隨著利率市場化的推進(jìn)，中國銀行業(yè)的盈利模式也將發(fā)生變化，從吃利差到提供服務(wù)，銀行與電商的融合也順應(yīng)了這種轉(zhuǎn)型。此前，建設(shè)銀行、交通銀行已推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺，但效果并不明顯，遠(yuǎn)沒有余額寶帶來的沖擊力大。銀行沒有互聯(lián)網(wǎng)的基因，只有順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的銀行才會在下一輪競爭中占得先機。如果銀行業(yè)還固守傳統(tǒng)模式，那只能坐等一干“攪局者”轉(zhuǎn)身為“領(lǐng)軍者”，“試水”變成“暢游”。
無論余額寶還是民生試水電商，都是互聯(lián)網(wǎng)金融來臨的信號，相比于上百萬億的銀行資產(chǎn)，電商所帶來的金融沖擊微乎其微，但是移動互聯(lián)網(wǎng)正在改變著“人”的定義，金融也是如此，回歸到本義，為資金的高效、安全的流動提供平臺。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融也并非自由放任，需要逐步建立行業(yè)的規(guī)范，堅持誠信之本，接受相關(guān)的法律監(jiān)督。對于金融監(jiān)管部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融打開了金融創(chuàng)新的一扇窗戶，這對管理能力，又提出了新的挑戰(zhàn)。

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