2013年我國信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展特點及發(fā)展建議探討

文章來源：       發(fā)布日期：2013-05-06 12:00:00    點擊：963次

    信用擔(dān)保公司承擔(dān)較大風(fēng)險

    理論上，擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都是“次級貸款”業(yè)務(wù)，只有企業(yè)不滿足銀行的貸款條件，缺乏抵押擔(dān)保物，或者抵押擔(dān)保物存在瑕疵，才需要擔(dān)保。在銀擔(dān)合作過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往處于弱勢地位。除一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)擁有雄厚財力的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者由政府出資設(shè)立的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，大多數(shù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難在與銀行的合作中獲得完全平等的地位。在我國，商業(yè)銀行不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險，甚至將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

    信用擔(dān)保公司生存艱難

    擔(dān)保公司一方面承擔(dān)較大風(fēng)險，另一方面業(yè)務(wù)開展規(guī)模受制于資本金水平及銀行授信倍數(shù)。出于風(fēng)險規(guī)避的需要，當(dāng)前我國很多銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)一次性存人大額擔(dān)保保證金，卻不能給出合理的授信倍數(shù)，因而擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展規(guī)模受限。為了生存，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能選擇其中風(fēng)險相對較小的客戶，可供選擇的余地很小，并高度依賴銀行。隨著銀行對中小企業(yè)貸款市場的開拓，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無力留住原先本屬于自己的優(yōu)質(zhì)客戶，始終面臨的是有效數(shù)量小、風(fēng)險系數(shù)高的客戶群體。隨著銀行風(fēng)險控制技術(shù)日漸成熟，擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存的擔(dān)保業(yè)務(wù)空間進(jìn)一步被壓縮。國內(nèi)銀行逐漸改變依賴固定資產(chǎn)抵押物的貨款方式，特別是一些股份制行和城商行探索出一套成熟的中小企業(yè)貸款模式，如供應(yīng)鏈金融的引入，擔(dān)保公司就面臨著和銀行進(jìn)行客戶競爭的困境，擔(dān)保公司的生存空間在變小。

    為了更好地促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難問題，我們提出如下建議：

    廣開融資渠道，便利資金籌集

    擔(dān)保公司依賴自身資本金，在銀行授信限額有限的情況下，要想拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，必須打開融資渠道，促進(jìn)資金籌集。如允許擔(dān)保公司進(jìn)入直接融資市場，或在交易所和銀行間市場發(fā)行債券提供擔(dān)保，尋找更便宜的資金來源。

    政策引導(dǎo)、發(fā)揮政府特殊作用

    目前國際上比較通行的經(jīng)驗是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行共同承擔(dān)中小企業(yè)風(fēng)險，通常20％~30％的責(zé)任由銀行承擔(dān)，而我國當(dāng)前風(fēng)險完全由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。為了促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展，建議政府出臺相應(yīng)的政策指引，使擔(dān)保公司能與銀行共擔(dān)風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)合作與發(fā)展。

    更為重要的是，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政府在信用擔(dān)保體系建立過程中的特殊作用，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立擔(dān)保基金和再擔(dān)?；鹬贫?，最終低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。只有這樣，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系才有可能正常發(fā)揮作用，解決中小企業(yè)的融資困難問題。

    適度監(jiān)管、引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展