融眾資本投資集團(tuán)董事長談互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

文章來源：人民網(wǎng)       發(fā)布日期：2015-03-13 12:00:00    點(diǎn)擊：1086次

人民網(wǎng)武漢3月13日電 近幾年，以第三方支付、眾籌、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也為消費(fèi)者提供了多元化的金融消費(fèi)渠道。為探討互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，融眾資本投資集團(tuán)董事長謝小青，就“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”和“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”談了幾點(diǎn)他的想法。

融眾在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大動作

謝小青：其實(shí)我們很早就在做準(zhǔn)備，而且今年也準(zhǔn)備大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。早在2010年，在我個人的布局下就設(shè)立了融眾網(wǎng)，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)。為力求將產(chǎn)品做到最好，4年時間，融眾網(wǎng)已投入資金4600多萬，成為發(fā)改委“國家服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金”的重點(diǎn)支持項目，從專業(yè)投融資信息服務(wù)平臺走向全國化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈平臺。

我們剛開始依據(jù)自身的實(shí)力條件，結(jié)合市場需求和企業(yè)發(fā)展，打造了投融資信息平臺，并在多年投融資信息服務(wù)基礎(chǔ)上，逐步開發(fā)出P2P理財融眾財富、票據(jù)借貸等一系列覆蓋全供應(yīng)鏈的產(chǎn)品與服務(wù)，之后還將會加快創(chuàng)新步伐，提供更多更好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，融眾將會有很大的動作。

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)腜2P風(fēng)控 將壞賬扼殺在搖籃中

謝小青：在我看來，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他方面的金融本質(zhì)是一樣的，其最關(guān)鍵的仍然是風(fēng)險調(diào)控。相比較與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對金融風(fēng)險的認(rèn)識不足，缺少風(fēng)險管理的傳統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，沒有貫穿貸款融資全流程的風(fēng)險管控體系。對新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在信息審核、貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理及風(fēng)險事件應(yīng)對等方面，建議包括P2P平臺在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都應(yīng)有相關(guān)的管理辦法及人員配備。

現(xiàn)階段我國的征信系統(tǒng)尚不完善，為了更好地保護(hù)投資人的利益，P2P平臺應(yīng)對融資方提供的抵押物采用穩(wěn)健的估值，貸款額一般不超過抵押物估值的70%，同時與獨(dú)立的第三方會計師事務(wù)所、公證處、律師事務(wù)所、融資性擔(dān)保公司為投資方提供嚴(yán)謹(jǐn)、全面的法律和后續(xù)管理服務(wù)，把壞賬扼殺在搖籃之中。

另外，互聯(lián)網(wǎng)的世界是虛擬的，企業(yè)要提高自己的評估系統(tǒng)、核審系統(tǒng)、運(yùn)作系統(tǒng)，以此來提高自己的辨識真假的能力，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。在技術(shù)保駕護(hù)航的同時，親臨現(xiàn)場實(shí)地考察每筆貸款，做好現(xiàn)場登記審核流程。

360度全方位風(fēng)險管控 維護(hù)投資人正當(dāng)權(quán)益

謝小青：融眾財富在2014年門檻低、監(jiān)管不明朗，甚至行業(yè)出現(xiàn)很多倒閉跑路事件的情況下，未發(fā)生逾期，未受P2P市場不穩(wěn)定因素的影響，保證了平臺投資人的利益，這的確需要一整套成熟的風(fēng)險管控體系和信用技術(shù)創(chuàng)新。

其實(shí)P2P理財產(chǎn)品——融眾財富在研發(fā)之初，就借鑒了融眾集團(tuán)的風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)，以更安全的“融眾模式”，形成360度全方位風(fēng)險管控，大力宣傳和培育風(fēng)險無處不在、無時不有，風(fēng)險與機(jī)會并存的理念，健全制度流程、強(qiáng)化風(fēng)險評估和應(yīng)對等各項具體工作，風(fēng)險管理體制機(jī)制不斷完善，風(fēng)險防控能力不斷增強(qiáng)，直接促進(jìn)了平臺健康持續(xù)發(fā)展，維護(hù)了融眾財富投資人的正當(dāng)權(quán)益。在自身硬件和外部支持上，融眾財富背靠融眾集團(tuán)，集團(tuán)成立已有15年歷史，總資產(chǎn)已達(dá)38億，是湖北省金融服務(wù)行業(yè)的著名企業(yè)，擁有良好的口碑。

同時，作為湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)，融眾財富是少數(shù)接受政府金融辦直接監(jiān)管的企業(yè)之一，其安全性、公信力獨(dú)樹一幟。也只有這樣“內(nèi)力深厚”的正規(guī)P2P平臺，才能生存并壯大，步入P2P理財平臺的第一梯隊。在具體風(fēng)控措施上，我們做到了對貸前、貸中和貸后的全程嚴(yán)格、專業(yè)監(jiān)控，選擇房產(chǎn)作為實(shí)物抵押對象，一旦借款人違約，投資人可獲得其抵押房產(chǎn)折價或拍賣價款的優(yōu)先受償權(quán)，不用擔(dān)心自己財產(chǎn)的安全。這種抵押模式的P2P理財平臺，既提高了借款人的違約成本，也將投資人的風(fēng)險降到最低。

考慮到資金獨(dú)立性是P2P理財平臺安全性的重要保障，我們與中國銀聯(lián)和中國移動聯(lián)合成立的第三方支付平臺“聯(lián)動優(yōu)勢”合作，為每個投資人提供第三方資金獨(dú)立托管服務(wù)，在未經(jīng)用戶許可、授權(quán)或法律規(guī)定的情況下，融眾財富無權(quán)動用投資人資金，保證了投資人資金安全。而且用戶的資金只能轉(zhuǎn)出到認(rèn)證及綁定過的銀行賬戶，避免用戶賬戶被盜導(dǎo)致資金丟失的風(fēng)險。

P2P會在未來發(fā)展中重新洗牌

謝小青：從微觀來看，中國市場的融資需求和理財需求都很旺盛。小微企業(yè)包括個人的消費(fèi)類信貸需求極大程度上是被壓抑的，在這兩種巨大的需求面前，P2P提供了良好機(jī)會。從宏觀來看，我認(rèn)為其實(shí)任何行業(yè)的優(yōu)勝劣汰都是正常現(xiàn)象，在初期的時候渾水摸魚的人肯定會有，但進(jìn)入到行業(yè)的正常健康發(fā)展期之后，正常的優(yōu)勝劣汰也是不可避免的。整體來看，P2P行業(yè)會向更加規(guī)范的方向發(fā)展，平臺對金融風(fēng)險的識別能力也將顯著提高。

構(gòu)建誠信體系是P2P模式健康發(fā)展的基石

謝小青：在我看來，互聯(lián)網(wǎng)雖然改變了企業(yè)的形態(tài)，改變了企業(yè)的商業(yè)模式，但是互聯(lián)網(wǎng)沒有改變和減少企業(yè)的社會責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)閾?dān)負(fù)著人民群眾的血汗錢，其企業(yè)社會責(zé)任不但沒有減少，反而隨著它和社會的接觸責(zé)任更大。

對P2P平臺來說，首要的就是控制好風(fēng)險，保證企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營，保障出資人、投資人的利益，是企業(yè)最大的責(zé)任。融眾財富吸取了人人貸、宜信、陸金所等國內(nèi)一線P2P平臺經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)備了相應(yīng)的“風(fēng)險準(zhǔn)備金”，即從每筆借款中計提一定比例作為風(fēng)險準(zhǔn)備金。出現(xiàn)壞賬，則先用平臺準(zhǔn)備的風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付。這種模式在賠付時點(diǎn)上早于傳統(tǒng)的逾期墊付，而且避免因逾期損失利息。

此外，我們還創(chuàng)新性的引進(jìn)了“風(fēng)險保證金”賠付機(jī)制，設(shè)有專用風(fēng)險保證金賬戶，專戶專用。保證金處于完全凍結(jié)狀態(tài)，產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)任何人不得使用、?？顚Ｓ茫ＷC投資者在遇到借款人逾期還款或違約時，第一時間獲得賠付，風(fēng)險保證金由融眾理財提供，主要是為了應(yīng)對壞賬。當(dāng)然融眾財富本身是以房產(chǎn)足值抵押為主的，需要動用風(fēng)險保證金的機(jī)會很少，但它是平臺實(shí)力的證明，增強(qiáng)了投資人的信心，防止平臺的資金短期逾期、擠兌等影響正常運(yùn)營。

同時我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任還體現(xiàn)在誠信二字上。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P公司還是P2B平臺，供需雙方、買賣雙方要以誠信為基礎(chǔ)。其次，雙方要保證公開、公正、透明。無論是第三方還是互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者，應(yīng)盡量把所得到的信息和數(shù)據(jù)以最公開、最公正的方式推送給雙方，讓供需關(guān)系更加平衡，供需目的更加直接。構(gòu)建誠信體系實(shí)際上也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基石。它一方面有賴于國家和監(jiān)管層面的宏觀信用體系逐步完善；另一方面，也需要我們金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和所有投資用戶共同努力遵循和構(gòu)建微觀的誠信機(jī)制。這樣，我們互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益才得到保障。此次做互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專題也非常有意義，起到了正確的輿論引導(dǎo)作用，推動了整個誠信建設(shè)，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展都有非常好的象征性和引導(dǎo)性的作用。（湯洪利 謝偲偲）

(原標(biāo)題：融眾資本投資集團(tuán)董事長談互聯(lián)網(wǎng)金融新模式)

（原文鏈接：http://news.163.com/15/0313/16/AKJOH2AT00014JB6.html）